色々なところから借金をしてしまったり、高額な借金をしたりするなどして、借金の返済が出来なくなってしまったような場合に、法律ではそのような債務者の救済措置として債務整理という方法を認めています。
債務整理には主に「任意整理」、「個人再生」、「自己破産」という方法がありますが、「任意整理」は借金の返済計画が特に大切となります。

債務整理の特徴
債務整理には、主に「任意整理」、「個人再生」、「自己破産」の３つの方法があるといいましたが、借金の返済に苦しんでいる人であれば、どの方法でも選べるという訳ではありません。任意整理は、借金の減額はそこまで大きくはなく整理後にも返済を続けていく必要があるため一定の収入がある人でなければ選択することができません。
個人再生は任意整理を行うことが無理な人が選択する方法になります。個人再生計画が裁判所によって認められれば、借金の額が大幅に圧縮されることになりますが、官報に個人再生を行ったことが掲載されるというデメリットがあります。
また、個人再生も借金の残額について再生計画に基づく返済を行いますので、一定の収入が必要です。自己破産は全ての借金が消滅しますので収入要件は必要ありません。しかし、所有する殆どの財産を失うとともに個人再生と同様に官報に自己破産をした者として掲載されます。
債務整理にはこのような特徴がそれぞれにあります。官報などに掲載されることがなく、社会的なデメリットの一番低いのは任意整理ですが、返済計画をしっかりと立てる必要があります。

任意整理と返済計画
任意整理では、債権者と交渉によって借金を減額することになります。一般的に利息相当額を債権者に放棄してもらって元本の返済を行うことや、一括返済を行う代わりに極力返済額を減じてもらうなど方法を取ることが多いです。任意整理では、住宅ローンやカーローンなどを交渉の対象から外したりすることも可能であり、自由度が高く、個人再生や自己破産のように官報の掲載対象ではないことから何とか任意整理で借金の整理を行いたいという人も多いです。
しかし、任意整理は多少の減額はありますが、基本的には3年程度は返済を続けていく必要があります。このため事前に立てた返済計画に沿った返済が可能かどうかは大変重要なことなのです。

無理のない返済計画を
自己破産や個人再生を避けるために多少の無理をしてでも任意整理で話を進めようとされる方がいらっしゃいますが、無理の無い返済計画でなければ返済を続けていくことは難しいです。予定外の出費が必要になることもありますので、事前の返済計画の内容が重要です。